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严学旺:信用卡消费业务发展的两大约束

2013-01-21 13:28:27 作者: 严学旺 评论: 字体大小 T T T
相比其他发达国家的消费金融发展水平,我国消费金融市场的发展仍欠规范,需进一步健全完善相关配套政策,推动消费金融的健康发展。

结合今天的主题以及刚才各位的精彩发言,我想讲一个认识、两个约束。

信用卡产业助推消费经济增长的优势

一个认识就是信用卡在支持消费经济方面的认识。日本在上世纪80年代出口受影响时,走了一条通过内需拉动经济发展的道路。2008年金融危机之后,我们国家的出口也受到了一定程度的影响,在这一大背景下,通过消费来拉动经济增长的大方向无疑是正确的。在消费金融带动整个消费经济的增长方面,我非常赞同刚才曹行长的观点,即信用卡产业对消费经济增长的助推作用,大于或优于其他金融消费产品。这是因为,信用卡相较于其他金融产品,有一个最重要的特点和优势,就是他的便利性。

第一,消费者通过信用卡可以随时实现贷款消费,可以随时将银行资金变成个人资金来支持其交易行为。用夏总的话说,信用卡就是钱包里的银行,随身携带的银行。第二,我个人理解,信用卡的便利性还体现在他具有的两种性质,一方面,他是一个信贷产品;另一方面,他还是个支付结算产品。在信用卡这个金融产品里面体现了两种属性,一是信贷属性,二是支付结算属性。这两个属性是其他消费金融所不具备的,比如个人经营贷款也好,个人按揭贷款也好,他都只有一个贷款属性,没有支付结算的属性。只有信用卡具备这两个属性,所以他使消费者、持卡人能够非常便捷地把银行资金变成自己资金,把未来资金变成现时资金进行消费,从而有效带动整个消费经济的发展。

央行信贷政策的约束

两大约束来自于政策和经营环境两大层面。

政策层面,理论上我谈不到很深,就谈谈这几年我们作为信用卡一线经营人员的体会。个人认为,目前央行关于信用卡业务的信贷政策还不够配套健全,还有很大的改善空间。为什么说不够配套呢,央行对信用卡的信贷政策是比照对公贷款一起来管理的,一个政策对付所有的信贷产品,包括对公的、同业的,对公里面又有固定资产贷款、流动资金贷款,也包含信用卡的贷款。

这显然是一个无差别的信贷政策,某种程度上会遏制信用卡的发展。因为信用卡的贷款对象和其他贷款对象不同,他针对的是个人,是消费者,是以个人为主体,是以促进个人消费为目标。而其他贷款如对公贷款,它针对的是企业、机构,贷款对象是不同的。第二,贷款用途不同。信用卡贷款是直接用于消费的,虽然可能存在一些信用卡用于批发类商户交易,而使其资金使用上带有一定的经营性质,但是从商业银行定位这个根本上来说,信用卡的贷款性质就是消费贷款,而其他贷款是用于生产经营的,是直接用于投资领域或生产经营领域的。

第三个不同,就是信用卡既有贷款的属性,又有支付结算工具的属性。而我们一般在信贷政策中只考虑到他的贷款属性,没有考虑它的支付结算属性。个人认为,刚才大家讲的免息期内全额还款的资金,其性质应该是支付结算资金,而不是贷款。但是目前央行把它定位成贷款,只要持卡人透支消费就计入贷款规模,占风险资产,而权重是百分之百,只是在新巴塞尔协议(巴塞尔协议III)中才调整为75%,要到1月1日才开始试执行。

责任编辑:魅影
来源: 环球财经
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